Roth 帳戶可用于比以往更多的 401(k) 計劃。退休儲蓄者并沒有涌入。

根據美國計劃贊助委員會的最新數據,在 2019 年,約有 75% 擁有 401(k) 工作場所的雇主允許員工在羅斯賬戶中存錢——高于前一年的 69% 和十年前的 46% .

然而,在羅斯賬戶中儲蓄的 401(k) 投資者比例仍然很低。

美國退休協會的研究主管內文·亞當斯 (Nevin Adams) 表示,大約四分之一的 401(k) 投資者這樣做——近年來這一比例相當穩定。

Roth 401(k) 是一種稅后賬戶。儲蓄者為捐款預先繳稅;當他們在退休時提取資金時,他們無需為供款或任何投資收益納稅。

這與傳統的稅前儲蓄不同,即儲蓄者可以先減稅,然后再付款。在這兩種帳戶類型之間,工人今年最多可以向 401(k)供款19,500 美元。(50 歲及以上的人可以額外節省 6,500 美元。)

“我們發現 Roth 沒有得到充分利用,”位于紐約珠江的 Renaissance Benefit Advisors Group 的負責人兼創始人 Ellen Lander 說,“我很驚訝有多少誤解。”

羅斯福利

Roth 401(k) 供款對于那些現在可能處于比退休時更低的稅率的投資者來說是有意義的。(他們現在可以通過以較低的稅率納稅來積累更大的積蓄。)

當然,不可能知道退休后的稅率或確切的財務狀況,這可能是未來幾十年。

但是,有一些指導原則。例如,Roth 賬戶通常對年輕人有意義,尤其是那些剛剛進入勞動力市場的人,他們的收入最高的年份可能比他們早。

“這可能是他們做出的最好決定,”蘭德說。“如果你有能力在 20 到 30 年內免稅復利,那就太好了。”

有些人可能會避開羅斯,因為他們認為他們的支出——因此他們的稅級——會在他們退休時下降。但根據財務顧問的說法,這并不總是發生。

除了節稅之外,羅斯賬戶還有其他好處。

一方面,與傳統的稅前 401(k) 賬戶不同,儲戶不需要從 Roth 賬戶中獲取所需的最低分配。儲蓄者還可以根據退休時的應稅收入減少他們的 Medicare B 部分保費;產生免稅收入的羅斯賬戶可以幫助將個人收入保持在保費可能大幅上漲的特定門檻以下。

一些顧問建議將 401(k) 儲蓄分配給稅前和羅斯,無論年齡大小,作為對沖。根據美國計劃發起人委員會的數據,大約 70% 的 401(k) 計劃允許兩者兼而有之。

“這不僅關乎稅收,還關乎靈活性,”蘭德說。“我們被教導要分散投資。

“我們應該使我們的稅收策略多樣化。”

路障

盡管有這些好處,但人們可能不會做出羅斯貢獻的原因有很多。

自動注冊已成為 401(k) 計劃的一個流行功能——大約 60% 的計劃使用它。通常,公司不會將羅斯儲蓄設置為默認選項,這意味著員工必須主動轉換分配。

“所有的新錢都去哪兒了?”Adamas 說,指的是自動注冊。“這一切都將進入默認狀態。

“稅務處理明智,它進入稅前。”

此外,匹配 401(k) 儲蓄的雇主在稅前儲蓄桶中這樣做。

員工也可能只是不知道 Roth 選項;如果是這樣,慣性可能會成為行動的絆腳石。

高收入者可能會錯誤地認為向羅斯 401(k) 供款是有收入限制的,就像羅斯個人退休賬戶一樣。但事實并非如此。

亞當斯說,其他人猶豫不決,因為他們認為國會將來會改變稅收規則,并對已經征稅的羅斯基金進行雙重投資。

“他們擔心政府會改變主意,”他說。“我認為這是一個遙遠的問題。

“但人們一直很擔心。”

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